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銀行卡“芯”時(shí)代到來(lái) EMV遷移加速

發(fā)布日期：2010-04-07 點(diǎn)擊數(shù)：446

　　隨著“盜卡”“偽卡”現(xiàn)象的頻繁發(fā)生，以及銀行卡安全問(wèn)題的屢見(jiàn)報(bào)端，人們開(kāi)始注意到了銀行卡安全的重要性，加強(qiáng)銀行卡安全技術(shù)與使用的呼聲也越來(lái)越高。針對(duì)銀行卡的安全問(wèn)題，只有EMV遷移是最根本的解決方法。中國(guó)人民銀行早在1999年就頒布了被稱為“中國(guó)EMV標(biāo)準(zhǔn)”的《中國(guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范1.0版》，并于2005年3月完成修訂，形成《中國(guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范2.0版》（簡(jiǎn)稱PBOC2.0）并發(fā)布實(shí)施，使我國(guó)的EMV遷移有了自己的標(biāo)準(zhǔn)。“中國(guó)EMV標(biāo)準(zhǔn)”已經(jīng)發(fā)布，EMV遷移的基本指導(dǎo)思想已經(jīng)明確。在標(biāo)準(zhǔn)明確的前提下，我國(guó)對(duì)EMV遷移一直都在密切關(guān)注并積極應(yīng)對(duì)。隨著便民金融產(chǎn)業(yè)格局的初步形成，2010年，銀行卡安全問(wèn)題也將在EMV遷移的推動(dòng)下，得到加強(qiáng)與鞏固。銀行卡的“芯片”時(shí)代即將到來(lái)。

加強(qiáng)安全 “芯”的銀行卡
　　目前，我國(guó)大部分銀行卡所發(fā)行的，以及人們手中所使用的都是磁條卡，磁條卡沒(méi)有采用加密技術(shù)，存在安全隱患。被盜用、復(fù)制的銀行卡均屬于這類卡片。因此，推廣金融IC卡在國(guó)際上被視為防止偽卡欺詐主要舉措之一。金融IC卡用內(nèi)置CPU芯片取代磁條，可存儲(chǔ)用戶指紋、照片、身份證、密碼等多種信息，不易被復(fù)制。而在銀行卡領(lǐng)域的應(yīng)用，被業(yè)內(nèi)公認(rèn)為提高我國(guó)銀行卡安全標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)能力的內(nèi)在要求，也是應(yīng)對(duì)國(guó)際銀行卡EMV遷移(即磁條卡向智能卡轉(zhuǎn)變)的必要措施。中國(guó)銀聯(lián)認(rèn)為，隨著國(guó)際EMV遷移的推進(jìn)，沒(méi)有進(jìn)行IC遷移的地區(qū)將成為偽卡的主要目標(biāo)。除防范偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)外，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)IC卡產(chǎn)品還將支持銀行卡進(jìn)入公交、便利超市、快餐業(yè)等小額支付領(lǐng)域和快速支付領(lǐng)域，并使銀行卡擺脫外形限制、實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付等便利功能。

EMV遷移，中國(guó)準(zhǔn)備好了嗎？
　　目前，EMV遷移已是大勢(shì)所趨。由于銀行卡磁條卡存在容易復(fù)制、欺詐、盜卡等情況，各國(guó)紛紛啟動(dòng)EMV遷移，目前完成EMV的國(guó)家已有30多個(gè)。歐洲支付國(guó)際組織的67%的卡片（約2億張）都將轉(zhuǎn)化為符合EMV標(biāo)準(zhǔn)的智能卡，67%的收單系統(tǒng)將完成EMV標(biāo)準(zhǔn)改造；中東地區(qū)的銀行協(xié)會(huì)與信用卡組織要求2007年后如銀行發(fā)行IC卡，必須符合EMV標(biāo)準(zhǔn)；在亞太地區(qū)，日本和馬來(lái)西亞等國(guó)已發(fā)行符合EMV標(biāo)準(zhǔn)的信用卡。與此同時(shí)，國(guó)際組織采取各種激勵(lì)與懲罰措施促進(jìn)會(huì)員銀行向IC卡和EMV方向遷移。隨著國(guó)際間經(jīng)濟(jì)交流的增加，中國(guó)正加速融入國(guó)際經(jīng)濟(jì)體系，EMV遷移對(duì)于中國(guó)銀行卡的發(fā)展顯得格外重要。中國(guó)銀聯(lián)產(chǎn)品創(chuàng)新部相關(guān)人員表示，國(guó)內(nèi)推廣標(biāo)準(zhǔn)金融IC卡的發(fā)展環(huán)境已具備。四大國(guó)有銀行已具備受理發(fā)行金融IC卡的條件，銀聯(lián)跨行交易系統(tǒng)已支持金融IC卡交易的轉(zhuǎn)接與清算。同時(shí)，IC卡的根密鑰系統(tǒng)已建設(shè)完成。

EMV遷移開(kāi)始 障礙依然存在
　　目前，中國(guó)IC卡的用卡環(huán)境有待進(jìn)一步完善，跨行業(yè)的“一卡多用”在設(shè)備共享和信息資源共享方面的試點(diǎn)工作進(jìn)展緩慢，效果不明顯，難以實(shí)現(xiàn)資源共享、互聯(lián)互通，跨部門(mén)的組織協(xié)調(diào)工作力度不夠。總起來(lái)看，我國(guó)的EMV遷移面臨障礙。
一、遷移成本巨大；EMV遷移是一項(xiàng)巨額投資，主要由卡片的升級(jí)成本、終端的改造成本；發(fā)卡行、收單行、清算中心主機(jī)系統(tǒng)的改造成本；宣傳推廣和業(yè)務(wù)培訓(xùn)成本四個(gè)部分構(gòu)成。
二、遷移動(dòng)力不足；目前中國(guó)還是一個(gè)借記卡大國(guó)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。從境內(nèi)市場(chǎng)來(lái)看，目前中國(guó)內(nèi)地發(fā)行的銀行卡中，絕大多數(shù)為需要進(jìn)行連線密碼驗(yàn)證的借記卡，準(zhǔn)貸記卡消費(fèi)也要求輸入密碼；從境外使用需求來(lái)看，占境內(nèi)卡片3.8%左右的信用卡中，國(guó)際卡數(shù)量不足一半，而國(guó)際卡持卡人的境外消費(fèi)筆數(shù)也有限，發(fā)卡行的遷移動(dòng)力不足。
三、市場(chǎng)需求有限；國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)，是在確保安全性和流動(dòng)性的前提下獲取效益最大化的。在EMV遷移中，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)無(wú)疑投入了大量的人力、物力和財(cái)力?，F(xiàn)在的情況是，國(guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)并沒(méi)有對(duì)EMV卡產(chǎn)生大量的需求，因?yàn)橹袊?guó)的信用卡欺詐要比國(guó)外小得多，且信用卡普及率并不高，人們用卡意識(shí)還有待改進(jìn)，商戶和收單行關(guān)于手續(xù)費(fèi)的問(wèn)題至今還存在分歧等等。EMV卡多種功能的實(shí)現(xiàn)需要各行各業(yè)的支持，需要較好的外部環(huán)境的支撐，否則各發(fā)卡機(jī)構(gòu)就無(wú)法從目前的市場(chǎng)中獲得更為理想的收益。
四、技術(shù)支持不力；如果說(shuō)市場(chǎng)需求問(wèn)題成為制約EMV遷移的一個(gè)外部因素，那么技術(shù)問(wèn)題便成為制約EMV遷移的一個(gè)內(nèi)部因素。目前，國(guó)內(nèi)一些發(fā)卡機(jī)構(gòu)的科技部門(mén)正在對(duì)EMV遷移項(xiàng)目進(jìn)行研發(fā)和測(cè)試，以達(dá)到中國(guó)人民銀行規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。作為EMV遷移項(xiàng)目的重要組成部分，EMV卡片提供方顯得尤為重要。

　　根據(jù)當(dāng)前國(guó)際上EMV遷移的發(fā)展趨勢(shì)，既不能按兵不動(dòng)，也不能使遷移一步到位。一步遷移到位的激進(jìn)策略則會(huì)使銀行業(yè)承擔(dān)較大的遷移成本，缺乏可操作性。按照循序漸進(jìn)的原則，能夠平滑遷移成本，也給發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)一定的時(shí)間拓展市場(chǎng)，逐步增強(qiáng)盈利能力。具體的實(shí)施建議如下。

積極應(yīng)對(duì) 找出路

　　目前，針對(duì)國(guó)內(nèi)EMV遷移所面臨的問(wèn)題，要加強(qiáng)推動(dòng)銀行業(yè)和國(guó)內(nèi)重要行業(yè)的合作。中國(guó)人民銀行高度關(guān)注其他行業(yè)IC卡的發(fā)展，希望在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、跨行業(yè)聯(lián)合通用和資金支付風(fēng)險(xiǎn)等方面與各方加強(qiáng)溝通合作，避免資源浪費(fèi)和市場(chǎng)混亂，規(guī)避資金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，要加強(qiáng)與各地政府部門(mén)的協(xié)調(diào)，努力在實(shí)現(xiàn)金融信息化和城市信息化的結(jié)合上開(kāi)拓思路，實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、體制創(chuàng)新的發(fā)展模式。

　　加快關(guān)鍵系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和升級(jí)改造工作。通過(guò)試點(diǎn)地區(qū)和重點(diǎn)銀行的示范作用，帶動(dòng)銀行業(yè)整體IC卡技術(shù)應(yīng)用，充分發(fā)揮中國(guó)銀聯(lián)在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的市場(chǎng)主體作用，保障銀行IC卡聯(lián)網(wǎng)通用，確保銀行IC卡跨行、跨地區(qū)的使用。

　　根據(jù)我國(guó)銀行IC卡發(fā)展現(xiàn)狀，盡快出臺(tái)《我國(guó)金融IC卡發(fā)展規(guī)劃》，明確提出發(fā)展目標(biāo)、主要任務(wù)、基本原則和實(shí)施意見(jiàn)，積極穩(wěn)妥地指導(dǎo)我國(guó)銀行卡IC卡的發(fā)展，努力實(shí)現(xiàn)銀行IC卡“一卡多用”。

　　總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，規(guī)范有序推廣。認(rèn)真總結(jié)IC卡試點(diǎn)工作經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)分析、研究和解決試點(diǎn)中出現(xiàn)的問(wèn)題，進(jìn)一步完善總體方案、標(biāo)準(zhǔn)制度、運(yùn)作規(guī)則和實(shí)施措施等，按照“以應(yīng)用為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向”，逐步推行試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)IC卡工作的全面展開(kāi)。加強(qiáng)對(duì)金融IC卡工作的總體把握和調(diào)控，制定相關(guān)管理辦法，保障銀行卡產(chǎn)業(yè)的平穩(wěn)、健康升級(jí)。